ExpertKennis
Vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering (UWV)
Iedereen die in Nederland woont en in loondienst werkt, is via zijn werkgever verzekerd tegen inkomensverlies door ziekte of arbeidsongeschiktheid. Een zelfstandig ondernemer, DGA of freelancer is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Voor Alfahulpen en particuliere (huishoudelijke) hulpen is dit vaak ook het geval. Vergeet niet dat gemiddeld 2 van de 10 zelfstandigen langdurig -meer dan een jaar- arbeidsongeschikt raken. Als het werk door een ongeval of ziekte gestaakt moet worden, dan valt het inkomen terug, of zelfs stil.
Dit is een risico wat slechts enkelen kunnen dragen, het nut en de noodzaak van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn hiermee duidelijk. Bij de start van een onderneming heeft een zelfstandige de keuze om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij een verzekeringsmaatschappij te sluiten of zich vrijwillig te verzekeren bij het UWV. Deze laatste variant kent een beperkte dekking tegen een vaak hogere premie vergeleken met de meeste verzekeringen van de verschillende particuliere aanbieders.
Reden om de voor- en nadelen van beide verzekeringsdekkingen op hoofdlijnen naast elkaar te zetten.
Vrijwillige verzekering
Het is voor iedere startende ondernemer mogelijk om zich UWV vrijwillig te verzekeren tegen het verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid, zwangerschap en werkeloosheid. Er zijn geen medische waarborgen vereist, waardoor en altijd een volledige dekking van kracht is. Deze verzekering kan ook naast een bestaande uitkering verzekering worden gesloten.
De vrijwillige verzekering kan slechts de eerste 13 weken na het beëindigen van een loondienstfunctie aangevraagd worden. Daarna is er geen acceptatie mogelijk bij het UWV.
De deelname aan de verschillende verzekeringen is facultatief. Het verzekerde bedrag mag niet hoger zijn dan het maximumdagloon. Meer informatie over de vrijwillige verzekeringen van het UWV is te vinden op www.uwv.nl.
Voordelen:
+ altijd acceptatie (binnen 13 weken na de start van de onderneming)
+ geen beperkende bepaling(en) of een premieopslag
+ WW ook te verzekeren
Nadelen:
- beperkte acceptatieperiode
- beperkte dekking
- hoge premie
Particuliere AOV
De verzekeringsmaatschappijen bieden een AOV met een ruime en flexibele dekking. De premie is meer gericht op het bij de beroepswerkzaamheden bestaande risico op arbeidsongeschiktheid.
Door de medische selectie kunnen eerdere medische problemen een obstakel kunnen vormen voor een volledige verzekeringsdekking. Er wordt beoordeeld of eerdere medische klachten een verhoogd risico op arbeidsongeschiktheid geven. Om het verzekeringsrisico te normaliseren kunnen bepaalde klachten/aandoeningen worden uitgesloten van de verzekeringsdekking. Als het verhoogde risico niet met een beperkende bepaling kan worden uitgesloten kan een premieopslag worden voorgesteld (bv. in geval van obesitas).
Voordelen:
+ acceptatie tot 55 (of zelfs 60) jaar
+ ruime en flexibele dekking
+ meer op het risico gerichte premie
Nadelen:
- medische acceptatie (waardoor een beperkende bepaling(en) en/of een premieopslag kan worden verlangd)
- WW niet te verzekeren
Tijdelijke vrijwillige verzekering
Eerdere medische klachten kunnen een volledige dekking bij een particuliere verzekering in de weg staan, of zorgen voor een langere acceptatieprocedure. Als het vermoeden bestaat dat een van deze zaken aan de orde is, dan is het aan te raden direct na het starten van de onderneming een vrijwillige verzekering aan te gaan. Hiermee wordt voorkomen dat er geen (volledige) acceptatie van de particuliere verzekering kan plaatsvinden en de aanmeldingstermijn van de vrijwillige verzekering is verlopen.
Zodra er duidelijkheid is over de acceptatie van de particuliere verzekering kan de vrijwillige verzekering worden beëindigd. Er is geen opzegtermijn waardoor deze verzekering op ieder (toekomstig) moment kan worden beëindigd.
