ExpertKennis
Moet ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluiten?
Of u nou lichamelijk zwaar of administratief werk doet, het risico om arbeidsongeschikt te worden is er altijd. Nederland kent geen verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen, toch is het slim er altijd een te nemen.
Binnenkort start ik als zelfstandige. Moet ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering sluiten?
Ons land kent geen verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. U beslist dus zelf of u een verzekering sluit voor het risico dat u arbeidsongeschikt wordt.
Hoe groot is het risico op arbeidsongeschiktheid?
Het risico op arbeidsongeschiktheid is altijd aanwezig. Iedereen kan ziek worden of een ongeval krijgen, zelfs als u alleen administratief werk doet. Vergt uw beroep veel lichamelijke inspanning, dan is het risico groter. Veel zelfstandigen in de bouw en industrie krijgen last van hun nek, schouders, armen en knieën. Vooral als ze ouder worden. Denk niet dat u gewoon kunt blijven werken, als u arbeidsongeschikt wordt. Voor een zelfstandige betekent arbeidsongeschikt worden meestal dat er geen geld meer kan worden verdiend.
Welke keuzes heb ik?
U hebt keuze uit verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV's). Veel verzekeraars bieden een speciale AOV voor startende ondernemers. Daarnaast zijn er AOV's waarbij u zich naar keuze alleen voor bepaalde risico's kunt verzekeren. De meest uitgebreide variant is een verzekering voor het geval u ongeschikt wordt voor uw eigen beroep. Voor mensen met gezondheidsproblemen is er een speciale Vangnet AOV. Als u nu nog werknemer bent, kunt u ervoor kiezen vrijwillig verzekerd te blijven bij het UWV.
Hoeveel kost zo'n verzekering?
Hoeveel u moet betalen, hangt af van de keuzes die u maakt. Het UWV rekende in 2010 7,92% van het verzekerd inkomen voor de Ziektewet en 6,36% voor de WIA. Bij particuliere verzekeringen hangt de premie af van het inkomen dat u verzekert, uw leeftijd, uw beroep en een medische beoordeling van uw risico op arbeidsongeschiktheid. Bij veel verzekeraars kunt u een starterskorting krijgen. Er is al een AOV vanaf euro 50 per maand. De premies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn fiscaal aftrekbaar. Ga niet alleen af op de premie. Let ook op de voorwaarden voor het krijgen van een uitkering. Kijk goed welke ondersteuning de verzekering biedt voor terugkeer in uw bedrijf. De beste manier om een verzekering te vinden die bij u past, is door advies te vragen aan een verzekeringsadviseur.
Word ik medisch gekeurd?
Voor de vrijwillige verzekering van het UWV wordt u niet gekeurd. Voor een particuliere verzekering moet u een gezondheidsverklaring invullen. Hiervan hangt af of er verder medisch onderzoek plaatsvindt. Wilt u een hoog inkomen verzekeren dan vindt bij de meeste verzekeraars direct een medische keuring plaats.
Hoe snel moet ik beslissen?
Voor de vrijwillige verzekering bij het UWV kunt u zich aanmelden tot dertien weken nadat u bent gestopt als werknemer. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een particuliere verzekeraar kunt u aanvragen wanneer u wilt. Als u gezondheidsproblemen hebt is het aan te raden om binnen vijftien maanden te beslissen. U kunt dan nog in aanmerking komen voor de Vangnet AOV.
Hasko van Dalen, Directeur Beleidsontwikkeling Pensioenen bij Nationale-Nederlanden voor Het Financieele Dagblad
