ExpertBlog
Crisis leidt tot veel vragen over aanpassing in verzekeringen
Het zijn barre tijden voor ondernemers. De economische crisis dwingt ze alle bedrijfsuitgaven kritisch tegen het licht te houden. Ook de verzekeringen bij ziekte en arbeidsongeschiktheid worden opnieuw bekeken. Dat leidt tot veel vragen bij onze Klant Contact teams.
Nu de economie in een neerwaartse spiraal zit en de werkgelegenheid zienderogen afneemt moeten
ondernemers de tering naar de nering zetten. Het is logisch dat ze dat ze
daarbij ook kijken naar de mogelijkheden om kosten te besparen op hun
verzekeringen. Als ze een goede
verzekeringsadviseur hebben zal die hen daarbij helpen. Diezelfde
verzekeringsadviseur verwacht ook van Nationale-Nederlanden enige ondersteuning.
Er wordt dus veelvuldig gebeld met vragen over de mogelijkheden die wij bieden.
Juist in de crisistijd kunnen we laten zien dat we als verzekeraar meerwaarde
bieden voor de klant, door begrip te tonen voor hun situatie en te bezien wat
de mogelijkheden zijn tot aanpassingen van de verzekeringen.
De eerste vraag
die meestal gesteld wordt is of men tot gespreide betaling kan overgaan. Veel
ondernemers betalen de premies voor ziekte- en
arbeidsongeschiktheidsverzekeringen in één keer vooruit voor een heel jaar of
een kwartaal. Dat premiebedrag kan behoorlijk oplopen. Bedrijven die de
gevolgen van de crisis nog niet volledig voelen, maar wel krap bij kas zitten
en geen krediet kunnen krijgen willen dan graag gespreide betaling. Dat kan
door bijvoorbeeld voorlopig in maandelijkse termijnen betalen, zonder dat de
werkgever direct wordt opgezadeld met hoge boetes.
De tweede vraag die gesteld wordt is hoe de verzekering goedkoper gemaakt kan worden. Daarvoor zijn verschillende mogelijkheden. De arbeidsongeschiktheidsverzekering van een zelfstandige is meestal afgestemd op het inkomen dat hij normaal verdient. Als hij dit jaar beduidend minder gaat verdienen, kan hij het verzekerde bedrag tijdelijk verlagen. Ook kan hij erover nadenken een groter eigen risico te nemen. Bij de ziekengeld- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor het personeel wordt de premie vaak als voorschot geheven. Die voorschotpremie wordt berekend over de loonsom in het afgelopen jaar. Heeft een bedrijf inmiddels veel minder werknemers in dienst en dus een lagere loonsom, dan is het mogelijk te vragen om tussentijdse aanpassing van de voorschotpremie op basis van de nieuwe loonsom. Bovendien kan een bedrijf nog eens kritisch kijken of men wel de juiste verzekeringsdekking heeft. Zo bleek onlangs uit onderzoek blijkt dat ruim 40% van de horecaondernemers een ziekengeldverzekering heeft met een dekking die niet overeenkomst met hun cao-verplichtingen. Daardoor betalen ze teveel premie betalen of ze lopen het risico dat een deel van hun loondoorbetalingverplichting niet door de verzekeraar wordt gedekt. Wij bieden nu in overleg met Koninklijke Horeca Nederland die werkgevers de mogelijkheid hun dekking, met terugwerkende kracht vanaf 1 januari 2009, gelijk te schakelen met hun cao-verplichtingen. Soms leidt dat juist tot extra uitgaven. De kosten van ziekte van een werknemer kunnen een bedrijf de das omdoen. Heeft een werkgever geen geld achter de hand om het loon door te betalen en ook nog een vervanger in te huren, dan kan het wel eens einde verhaal zijn in deze moeilijke tijden. Een goede ziekengeldverzekering is daarom nu eens te meer noodzakelijk. Zonder ziekengeldverzekering loopt de ondernemer risico’s die hij waarschijnlijk niet kan dragen. Het is daarom ook onverstandig om bestaande ziekengeldverzekeringen op te zeggen uit oogpunt van kostenbeheersing. Engelsen noemen dat penny wise, pound foolish.
De derde vraag die wij krijgen is of men de verzekering kan stopzetten. Dat speelt vooral bij zelfstandigen die bijna helemaal geen werk meer hebben en ondernemingen die geen personeel meer in dienst hebben. Het beëindigen van de verzekering is dan meestal niet het beste advies. Een verzekering definitief opzeggen kan een ondernemer beter alleen maar doen als hij failliet gaat of ophoudt met het bedrijf. Als er een kans is dat hij later weer zijn activiteiten opstart zou hij namelijk weer opnieuw offertes moeten aanvragen en nieuwe verzekeringen sluiten. Dat is een heel werk. Zolang er nog zicht is op voortzetting van het bedrijf, kan de ondernemer beter voor tijdelijke maatregelen kiezen. De beste oplossing is om de verzekeringen in de 'sluimerstand' zetten. Bij de individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering kan dat meestal voor één jaar. Hij betaalt dan maar ongeveer een kwart van de premie. Na een jaar kun hij de verzekering weer volledig laten gelden. Bij de ziekengeld- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor het personeel kan de verzekering voor een half jaar worden opgeschort. Neemt het bedrijf je binnen een half jaar weer werknemers aan, dan 'herleeft' de verzekering. Pas als het echt helemaal niet meer gaat moet is het opzeggen van de verzekering aan de orde.
Wij hoeven er geen doekjes om te winden dat we wat gemengde gevoelens hebben nu verzekeringsadviseurs ons benaderen met allerlei wensen voor aanpassingen van de verzekeringen. Al die tijdelijke aanpassingen kosten een hoop werk. Bovendien komt er minder geld binnen als wanneer ondernemers gaan besparen op hun verzekeringspremies. Die kant van de economische crisis is niet leuk. Aan de andere kant schept het vaak veel voldoening als we een klant te hulp kunnen schieten. Bovendien hebben we liever een klant die blijft, dan een klant die voorgoed afscheid neemt.
